La revolución (sostenible) de los pagos internacionales que SWIFT y la comunidad bancaria están llevando a cabo.
El imparable proceso de digitalización y transformación que se está afrontando en todos los sectores y en todos los ámbitos –sustentados en una evolución tecnológica, reingeniería de procesos e innovación a un ritmo inusualmente elevado–, sugiere la necesidad de un cambio radical en la experiencia de los clientes y consumidores de la industria bancaria en el ámbito de los pagos internacionales.
Imagen de Gerd Altmann en Pixabay
Madrid, 24 de febrero 2021 — La digitalización ha revolucionado por completo la manera de transmitir la información en las últimas décadas, y de forma específica en el ámbito de la empresa. La información puede viajar de forma inmediata de un extremo del mundo a otro. Y la transformación experimentada por los pagos ha sido muy similar. Al fin y al cabo, un pago no es otra cosa que el movimiento electrónico de fondos.
Pero cuando los pagos se producen de un país a otro, ese movimiento electrónico ha sido más lento y opaco que el hecho de transportar físicamente cualquier bien entre países. Es la eterna pregunta para los clientes de los bancos: ¿Por qué se puede transportar información de cualquier tipo en tiempo real y en cualquier momento, en cualquier lugar del mundo, mientras que el transporte de los datos de un pago electrónico puede llegar a tardar días? Y se hacen una más: ¿Qué se está haciendo para cambiar esta situación?
La visión y el objetivo final de la comunidad bancaria y SWIFT son muy claros: conseguir que los pagos internacionales sean tan rápidos, sencillos y eficientes como lo son en el ámbito doméstico.
Pero antes de responder a qué se ha hecho –y qué se está haciendo– al respecto, conviene detenerse a definir de otra manera el concepto pago, para entender el porqué de la importancia de mejorarlo. Un pago no es ni más ni menos que la etapa final de cualquier actividad económica o comercial, institucional o particular. Es decir, sin un pago no se puede ejecutar transacción alguna (bienes físicos, comercio electrónico, comercio exterior, valores, fondos de inversión, planes de pensiones…).
En el mundo globalizado en el que vivimos, los pagos internacionales son uno de los pilares de la sostenibilidad y la dinamización económica, y uno de los ámbitos en los que resulta urgente y necesario mejorar la experiencia del usuario.
En 2020, los países participantes en el G20, solicitaron a la FSB (Financial Stability Board) un análisis y plan para mejorar los pagos internacionales (1).
Hace unos años, un pago en España –o dentro de la zona Euro– tardaba en ejecutarse aproximadamente un día, en unas determinadas ventanas horarias, con lo que un pago iniciado un viernes por la tarde no llegaba a la cuenta del beneficiario hasta el lunes por la mañana. En los pagos internacionales, el tiempo de ejecución era aún mayor, y comportaba además otras ineficiencias.
En menos de una década, los pagos domésticos (y paneuropeos) han evolucionado de tal manera que hoy pueden ejecutarse de manera inmediata, en unos pocos segundos, y a cualquier día y hora (3). Los pagos internacionales también han mejorado drásticamente gracias a SWIFT gpi (2). De días, incluso a veces semanas, se ha llegado a su ejecución en menos de 24 horas en prácticamente todos ellos; muchos de ellos en minutos. Y, además, se ha dotado a su ejecución de trazabilidad, transparencia y eficiencia.
Entonces, ¿por qué no se ejecutan en tiempo real como los domésticos? Porque la complejidad inherente a un pago internacional es mucho mayor que en el ámbito doméstico. Más allá de la tecnología, hay infinidad de aspectos que requieren de un procesamiento adicional, por ejemplo, el hecho de interconectar más de 180 divisas en más de 200 jurisdicciones regulatorias en SWIFT.
Llegados a este punto, y aunque, a día de hoy, los pagos internacionales no se ejecutan en tiempo real como los domésticos, lo harán muy pronto. La tecnología es el catalizador para conseguirlo. Pero no solo la tecnología. Por ello, este proceso de transformación de los pagos internacionales se está abordando de manera innovadora, sostenible y responsable al mismo tiempo.
El objetivo final está claro: habilitar movimientos de fondos internacionales, de cualquier cuenta a cualquier cuenta en el mundo y de manera instantánea, sin fricciones, transparente, predecible y eficiente. Y está muy cerca.
✅Una de las piedras angulares para conseguirlo es la utilización de datos enriquecidos y estructurados (ISO20022) y su adopción a nivel global. Teniendo en cuanta que la implementación afecta a más de 200 geografías, el proceso lleva tiempo.
✅La segunda es la tecnología, y aquí la utilización de API (Application Programming Interface) se antoja imprescindible para la adopción del intercambio de datos en tiempo real.
✅La tercera no es otra que la mutualización de servicios y procesamiento en la plataforma central, de manera que los más de 7.000 bancos conectados a SWIFT se puedan descargar de procesamientos repetitivos y costosos.
El camino se emprendió en 2017, y se espera que termine en los próximos años, con una importante etapa intermedia en noviembre de 2022:
🏦 Etapa 1 (2017-2020): Puesta en marcha de SWIFT gpi (global payments innovation), un servicio de procesamiento adoptado a nivel global por las principales entidades bancarias que ha supuesto una mejora drástica en el tiempo de disponibilidad de los fondos por el beneficiario, trazabilidad, transparencia y buenas prácticas.
🏦 Etapa 2 (2021-2023): Nueva plataforma de SWIFT que verá la luz en noviembre de 2022 (4). Se trata de una plataforma abierta, instantánea y 24x7, con un procesamiento inteligente y mutualizado de transacciones financieras. Construida sobre los pilares de seguridad, confianza y resiliencia, pretende habilitar un ecosistema de procesamiento de datos estructurados y enriquecidos de manera integrada, innovadora y cumplidora con las regulaciones de todas y cada una de las geografías.
🏦 Etapa 3 (2023-2025): Adopción definitiva y global de los datos enriquecidos y la nueva plataforma SWIFT, al tiempo que se completa la mutualización de servicios, interoperabilidad y buenas prácticas, eliminando una gran parte de las fricciones que siguen, a día de hoy, retrasando y encareciendo los pagos internacionales.
La culminación de estas tres etapas permitirá a la industria la reinvención del pago internacional, y cumplir con las expectativas de una base de clientes cada vez más inclinados a modelos digitales, ubicuos e inmediatos.
Al mismo tiempo, permitirá dar una alternativa mucho más eficiente y escalable que circuitos cerrados de procesamiento, cuyo resultado inmediato parece esconder un riesgo de gran envergadura: la fragmentación en el procesamiento de las transacciones por parte de los diferentes actores, y todo lo que ello conlleva.
La buena noticia es que toda la industria (bancos, organismos y entidades supervisoras y regulatorias, infraestructuras de mercado y bancos centrales, nuevos actores y SWIFT) está de acuerdo en la necesidad, pero sobre todo, en las líneas de actuación. Por ello, es más urgente que nunca la necesidad de interoperar y añadir valor desde cada uno de los actores, constituyendo un ecosistema financiero sostenible y responsable. Y así poder transferir fondos en un ámbito internacional de una manera tan sencilla, rápida y eficiente como lo es el envío de un mensaje o una imagen desde nuestros dispositivos móviles.
El futuro ya ha llegado.
(2) https://www.swift.com/our-solutions/swift-gpi
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